JK bankai palaiko griežtas kripto mokėjimų apribojimus

JK bankai palaiko plataus masto mokėjimų apribojimus, kai FCA atidaro autorizacijos vartus

Didieji JK mažmeninės bankai ir toliau taiko mokėjimų viršutines ribas ir tiesioginius blokus pervedimams į kriptovaliutų biržas, nors Finansinių paslaugų priežiūros institucija (FCA) ruošiasi atidaryti naują autorizacijos langą kripto įmonėms nuo 2026 m. rugsėjo 30 d. Šis reguliavimo langas yra svarbus žingsnis link pilno JK kripto režimo, numatyto 2027 m. spalio 25 d. Tačiau jis automatiškai neatšauks bankų komercinių kontrolės priemonių, taikomų kripto susijusiems mokėjimams.

Datos, apimtis ir ką apima FCA režimas

FCA paskirtas paraiškų langas vyks nuo 2026 m. rugsėjo 30 d. 9:00 iki 2027 m. vasario 28 d. 23:59. Įmonėms, vykdančioms reguliuojamą kripto veiklą, reikės leidimo pagal Finansinių paslaugų ir rinkų įstatymą, kad būtų galima toliau veikti, kai režimas įsigalios 2027 m. spalio 25 d. Šis reglamentavimo rėmas apima plačią veiklų grupę, įskaitant:

• kvalifikuotų stabiliųjų monetų išleidimą;
• kriptoaktyvų prekybos platformų veikimą;
• skaitmeninių aktyvų saugojimo paslaugas ir privatinių raktų valdymą;
• pagrindinę ir agentūrinę prekybą kriptoaktyvais;
• kriptotransakcijų organizavimą ir vykdymą;
• stakingo paslaugas ir tarpininkus.

Esama registracija pagal pinigų plovimo nuostatas automatiškai neperkelia teisės gauti FCA autorizaciją reguliuojamai veiklai. Įmonėms, norinčioms likti apimtyje, reikės kreiptis ir atitikti FCA taisyklėse nustatytus prudencinius, elgesio, vartotojų apsaugos ir finansinio nusikalstamumo standartus.

Kaip bankai šiuo metu riboja kripto mokėjimus

Apsaugos priemonės labai skiriasi tarp institucijų ir sąskaitų tipų: nuo nedidelių mėnesinių ribų iki visiškų uždraudimų išeinantiems pervedimams, kurie, atrodo, yra nukreipti į biržas ir kitas kripto įmones. Politikos taikomos banko pervedimams, debetinėms ir kredito kortelėms bei kartais skiriasi pagal produktą ar klientų segmentą:

Barclays ir HSBC: vidutinio lygio apribojimai

Barclays riboja asmeninius ir verslo pervedimus į kriptovaliutų biržas iki £2,500 už transakciją ir £10,000 per kalendorinį mėnesį. Debetinės kortelės pirkimai kriptovaliuta ribojami iki £10,000 per mėnesį; banko mokėjimų kortelių skyrius Barclaycard 2025 m. birželį nutraukė leidimą mokėjimams kriptovaliuta. HSBC UK taiko panašias kontrolės priemones: vienkartinės mokėjimų ribos £2,500 ir £10,000 sukamojo 30 dienų limito banko ir debeto kortelių mokėjimams biržoms, o kredito kortelių pirkimai apriboti.

NatWest, Santander, Nationwide ir Monzo: griežtesnės ribos

NatWest taiko griežtesnes ribas - mokėjimai, identifikuoti kaip skirti kripto biržoms, ribojami iki £1,000 per dieną ir £5,000 per 30 dienų laikotarpį. Bankas teigia, kad kontrolės buvo įvestos kovai su sukčiavimu ir periodiškai peržiūrimos, atsižvelgiant į teisinę aplinką. Santander riboja identifikuotus mokėjimus kripto biržoms iki £1,000 už transakciją ir £3,000 per sukamąjį 30 dienų langą; mokėjimai Binance biržai yra taikomi atskiram blokui, kai bankas gali identifikuoti gavėją.

Nationwide leidžia pirkti kriptovaliutą, tačiau daugumai suaugusiųjų sąskaitų taiko £1,000 dienos limitą einamosios sąskaitos pervedimams ir debeto kortelių mokėjimams. Monzo naudoja £5,000 sukamojo 30 dienų leidimą kripto mokėjimams, kurio klientai negali padidinti; viršytus mokėjimus atmeta.

Chase UK ir Metro Bank: visiški išeinančių mokėjimų uždraudimai

Kai kurie bankai taiko nulio tolerancijos politiką. Chase UK praneša, kad blokuoja bet kokį mokėjimą, kurį priskiria kriptoaktyvų transakcijai, įskaitant tiek banko pervedimus, tiek kortelių mokėjimus biržoms, bet leidžia gaunamus mokėjimus iš kripto platformų. Metro Bank teigė, kad nuo 2024 m. lapkričio per savo bankinius produktus ir mokėjimų sistemas neapdorojami išeinantys mokėjimai žinomoms kripto biržoms.

Pramonės ataskaitose taip pat nurodomi kiti paslaugų teikėjai, tokie kaip Starling ir TSB, kurie taiko apribojimus tam tikruose produktuose arba sąskaitų tipuose. TSB viešai prieinamos verslo sąskaitų sąlygos leidžia bankui atsisakyti mokėjimų tam tikroms gavėjų kategorijoms, įskaitant kriptovaliutų biržas, jei jis vertina padidėjusią sukčiavimo riziką.

Kodėl FCA autorizacija automatiškai neišspręs bankavimo trinties

Naujasis FCA režimas orientuotas į reguliuojamas kripto įmones ir jų vykdomą veiklą, o ne į tai, kaip komerciniai bankai turi vertinti su tomis įmonėmis susijusius operacinius, sukčiavimo ir finansinio nusikalstamumo rizikos veiksnius. JK iždo departamentas pakartojo, kad bankų sprendimai teikti sąskaitas ir mokėjimo paslaugas yra "daugiausia komercinio pobūdžio", nors vyriausybė tikisi, kad licencijuotos kripto įmonės sulauks sąžiningo elgesio.

Tačiau tokia viltis nereiškia teisinio reikalavimo priversiančio bankus priimti visus kripto susijusius mokėjimus. Bankas gali toliau taikyti savo pinigų plovimo prevencijos kontrolę, sukčiavimo aptikimą, operacinės rizikos vertinimus ir klientų apsaugos priemones priimdamas sprendimą, ar apdoroti išeinančius mokėjimus biržoms. Praktikoje tai reiškia, kad FCA autorizacija automatiškai neatšauks klientams taikomų mokėjimų ribų arba neužblokuos bankų paženklintų operacijų.

Praktinis autorizacijos ir bankinių paslaugų prieigos atskyrimas jau matomas: NatWest pataria klientams patikrinti, ar birža yra registruota FCA, tuo pačiu išlaikydamas £1,000 dienos limitą kripto mokėjimams. Santander taip pat nukreipia klientus į FCA įmonių tikrintuvą, bet išlaiko savo mokėjimų apribojimus.

Pramonės pasipriešinimas ir duomenys apie užblokuotus pervedimus

Kripto pramonės grupės ir įmonės lobuoja aiškesnei prieigai prie bankų, artėjant režimui. Pramonės žiniasklaidoje cituojami tyrimai rodo reikšmingą trintį: JK kriptoaktyvų verslo tarybos analizė, cituojama žiniasklaidoje, skaičiuoja, kad maždaug 40% bandytų pervedimų iš JK bankų į kripto biržas yra užblokuoti arba atidėti. Susijusioje pramonės apklausoje 80% biržų pranešė apie padidėjusią trintį klientams per pastaruosius metus.

Kampanijų grupės, tokios kaip judėjimas 'Palaikykite kriptą JK', 2026 m. viduryje pradėjo iniciatyvas, skatinančias narius ginčyti bankų apribojimus pervedimams į biržas, ypač kai platformos yra FCA registruotos arba siekia autorizacijos per naująjį langą.

Ką FCA paraiškų langas ir pereinamieji taisyklės reiškia įmonėms

Įmonės, kurios pateiks paraiškas per rugsėjo 30 d. - vasario 28 d. langą, gali pasinaudoti pereinamaisiais mechanizmais, jei FCA iki 2027 m. spalio 25 d. nepriims sprendimo. Šios pereinamosios priemonės suteikia aiškų kelią esamoms įmonėms tęsti tam tikrą veiklą, kol jų paraiškos yra nagrinėjamos. Įmonės, kurios praleis langą, rizikuoja: joms gali būti reikalinga sustabdyti reguliuojamą veiklą laukdamos leidimo, be garantijos dėl panašių apsaugos sąlygų.

FCA teikia paramą pareiškėjams per išankstinius susitikimus, seminarus ir paskelbtas gairės. Jos birželio politinis paketas ir rugsėjo 16 d. gairės apima prudencinius standartus, rinkos elgesį, vartotojų apsaugą, saugojimą ir kvalifikuotų stabiliųjų monetų taisykles. Autorizuotos įmonės turės atitikti Vartotojų pareigos reikalavimus, operacinio atsparumo sąlygas, prudencines taisykles ir tvirtas finansinio nusikalstamumo kontrolės priemones. Saugyklų paslaugų teikėjai bus taikomi klientų turto taisyklėms, kurios reikalauja nuosavybės įrašų, suderinimų ir saugaus privatinių raktų valdymo.

Iždo pataisymai ir papildoma FCA konsultacija

JK iždo departamentas 2026 m. rugsėjo 15 d. atliko tikslingus teisės aktų pakeitimus, peržiūrėjęs pramonės atsiliepimus ir patikslinęs sritis, kurios kitaip galėjo netyčia patekti į reguliavimo ribas. Šie pakeitimai apima išimtis tam tikriems technologijų tiekėjams ir niuansus aplink stabiliųjų monetų mokėjimus.

FCA planuoja spalio mėnesį konsultaciją, kad atnaujintų savo teritorijos gaires atsižvelgiant į iždo pakeitimus, siekdama patikslinti požiūrį į kvalifikuotas stabiliąsias monetas, nuosavinę prekybas ir rinkos formavimą, techninių paslaugų teikėjus, decentralizuotus protokolus ir saugojimo arrangmentus.

Reguliavimo lūkesčiai ir tarptautinė pozicija

David Geale, FCA vykdomasis direktorius atsakingas už vartotojus, mokėjimus ir konkurenciją, sakė, kad reguliatorius siekia sukurti režimą, kuriuo įmonės, vartotojai ir tarptautiniai partneriai galėtų pasitikėti. Vyriausybė tuo pat metu pristato šį rėmą kaip dalį platesnės strategijos, kuria JK pozicionuojama kaip patrauklus pasaulinis skaitmeninių aktyvų centras, suteikiant aiškesnes taisykles ir stipresnę vartotojų apsaugą.

Parlamentinė priežiūra ir galimi politikos padariniai

Spaudimas bankams peržiūrėti savo kripto mokėjimų politiką tęsiasi kartu su reguliavimo pokyčiais. Kryžminė parlamentinė grupė pradėjo tyrimą dėl kliūčių, su kuriomis susiduria kripto įmonės atidarydamos banko sąskaitas, ir dėl mokėjimų ribų poveikio mažmeniniams klientams. Rugpjūtį parlamentarai kreipėsi laiškais į didžiuosius bankus, prašydami paaiškinimų apie jų politiką ir įspėjo, kad ribota prieiga prie bankinių paslaugų gali trukdyti įmonėms artėjant 2027 m. režimui.

Parlamentinis tyrimas renka įrodymus iš bankų, fintech bendrovių ir skaitmeninių aktyvų įmonių, kad parengtų rekomendacijas. Kol kas vyriausybė nėra paskelbusi jokio teisės akto, kuris priverstų bankus nedelsiant pašalinti mokėjimų ribas, kai įsigalios FCA režimas. Oficialus požiūris palieka bankų sprendimus komercinėje kompetencijoje, ragindamas, kad licencijuotos kripto įmonės neturėtų būti diskriminuojamos vien tik dėl veiklos sektoriuje.

Pasekmės vartotojams, biržoms ir kripto įmonėms

Mažmeniniams kripto vartotojams esamos bankų ribos reiškia tęstinę trintį perkant ir papildant sąskaitas, ilgesnį klientų įvedimo laiką ir galimybę, kad operacijos bus nepavykusios arba mokėjimai atmesti. Biržos, siekiančios FCA autorizacijos ar jau registruotos pagal pinigų plovimo taisykles, turės planuoti klientų aptarnavimo iššūkius, didesnį mokėjimų infrastruktūros sudėtingumą ir galimus poveikius likvidumui bei vartotojų augimui.

Licencijuotoms kripto įmonėms kelias į reguliavimo atitiktį ir rinkos patikimumą yra aiškesnis nei anksčiau, tačiau prieiga prie bankų lieka atskira problema. Įmonės turėtų parengti tvirtas pinigų plovimo prevencijos, saugojimo ir operacinio atsparumo sistemas, kad sustiprintų savo pozicijas tiek prieš FCA, tiek prieš potencialius bankinius partnerius. Bendravimas su bankais, aiškūs vartotojų apsaugos įrodymai ir dokumentuotos rizikos kontrolės gali laikui bėgant sumažinti trintis.

Kaip bankai, reguliuotojai ir pramonė gali sumažinti trintį

Yra keletas būdų, kurie galėtų sumažinti bankines trintis tarp licencijuotų kripto įmonių ir JK bankų:

• Pagerintas informacijos mainai tarp reguliuojamų biržų ir bankų, siekiant geriau identifikuoti transakcijas ir sumažinti klaidingus teigiamus signalus;
• Pramonės standartizacija prekybininkų aprašų ir mokėjimų maršrutizavimo detalių kripto platformoms, kad bankai galėtų tiksliau identifikuoti teisėtas srautus;
• Tikslingi dialogai tarp JK iždo departamentas, FCA ir pagrindinių bankų, siekiant patikslinti lūkesčius ir suderinti rizikos vertinimo sistemas autorizuotoms įmonėms;
• Pereinamosios sutartys, suteikiančios bankams pasitikėjimą dėl priežiūros ir kontrolės, kurią turi išlaikyti FCA autorizuotos įmonės;
• Vartotojų švietimas, kad sumažėtų su sukčiavimu susijusios nuostoliai, kurie verčia bankus taikyti griežtas politikas.

Pažanga šiose srityse nedelsiant nepakeis bankų rizikos apetito, tačiau galėtų padėti sumažinti užblokuotų arba atidedamų pervedimų skaičių ir pagerinti klientų patirtį kripto vartotojams JK.

Apatinė linija

FCA autorizacijos vartai ir 2027 m. spalio režimas yra reikšmingas etapas kripto reguliavime JK. Jie žada stipresnę vartotojų apsaugą, aiškesnes taisykles stabilioms monetoms, saugojimui ir prekybos vietoms bei didesnį tarptautinį patikimumą autorizuotoms įmonėms. Tačiau pati autorizacija nėra panacėja bankinių paslaugų prieigos problemoms: kadangi bankai išlaiko komercinę diskreciją dėl išeinančių mokėjimų apdorojimo, dauguma mažmeninių klientų ir biržų turėtų tikėtis, kad esamos ribos ir blokavimai išliks, nebent bankai savanoriškai pakeis savo politiką arba politikos formuotojai ateityje priims privalomas priemones.

Įmonės, rengiančios paraiškas FCA, turėtų prioritetu laikyti rinkos elgesio, prudencinius ir vartotojų apsaugos standartus, tuo pačiu bendraudamos su bankais, kad parodytų tvirtas kontrolės priemones. Vartotojai turėtų patikrinti savo banko paskelbtas sąlygas ir FCA įmonių tikrintuvą prieš bandydami atlikti pervedimus ir svarstyti alternatyvius finansavimo būdus, kai tai leidžiama. Politikos formuotojai, pramonės grupės ir bankai greičiausiai toliau derėsis dėl pusiausvyros tarp teisėtos rizikos valdymo ir sąžiningos prieigos prie bankų bei mokėjimų licencijuotoms kripto įmonėms.